Penzijní spoření je jedním z důležitých nástrojů pro zajištění finanční stability na důchod. Díky státním příspěvkům, daňovým výhodám a možnosti výhodného zhodnocení v dlouhodobém horizontu může být efektivním způsobem spoření. Správný výběr produktu je klíčový, a proto přinášíme návod, jak se rozhodnout.
1. Rozumět typům penzijního spoření
V České republice existují dvě hlavní formy penzijního spoření:
- Doplňkové penzijní spoření (DPS):
- Moderní forma penzijního spoření.
- Nabízí možnost volby investiční strategie (konzervativní, vyvážená, dynamická).
- Flexibilnější zhodnocení díky investování na finančních trzích.
- Transformované penzijní připojištění (PP):
- Starší produkt, který už nelze nově sjednat.
- Garantuje nezáporné zhodnocení, ale nabízí nižší výnosy.
Pokud máte transformované penzijní připojištění, zvažte, zda přejít na doplňkové penzijní spoření, zejména pokud vám zbývá do důchodu více let.
2. Zohledněte svůj investiční horizont
Délka do důchodu je klíčová při volbě strategie:
- Do 10 let do důchodu: Konzervativní strategie, která minimalizuje riziko ztrát.
- 10–20 let do důchodu: Vyvážená strategie, která kombinuje stabilitu a zhodnocení.
- Více než 20 let do důchodu: Dynamická strategie, která sice nese vyšší riziko, ale nabízí potenciál vyšších výnosů.
Čím více času máte, tím vyšší riziko můžete podstoupit, protože případné ztráty se v dlouhém horizontu vyrovnají.
3. Srovnejte nabídky penzijních společností
- Poplatky: Nižší poplatky znamenají vyšší čistý výnos. Porovnejte náklady za správu fondu a poplatky za vedení účtu.
- Historické výnosy: Přestože minulé výnosy nejsou zárukou budoucího zhodnocení, ukazují schopnost společnosti efektivně investovat.
- Reputace: Zvažte stabilitu a důvěryhodnost penzijní společnosti.
Použijte srovnávače, jako je například Srovnávač.cz nebo Ministerstvo financí, kde můžete porovnat podmínky jednotlivých penzijních fondů.
4. Využijte státní příspěvky a daňové úlevy
- Státní příspěvky: Příspěvky od státu se odvíjejí od výše vašeho měsíčního vkladu:
- Minimální příspěvek: 300 Kč/měsíc pro nárok na státní podporu.
- Maximální státní příspěvek: 230 Kč/měsíc při vkladu 1 000 Kč/měsíc.
- Daňové úlevy:
- Vklady nad 1 000 Kč/měsíc lze odečíst od základu daně (maximálně 24 000 Kč ročně).
- Daňová úspora může činit až 3 600 Kč ročně.
5. Zaměstnavatel jako výhoda
- Příspěvky od zaměstnavatele: Mnoho zaměstnavatelů nabízí příspěvek na penzijní spoření jako zaměstnanecký benefit. Tento příspěvek je osvobozen od daní a sociálních odvodů do výše 50 000 Kč ročně.
- Zeptejte se svého zaměstnavatele, zda tento benefit poskytuje, a nastavte si měsíční vklady tak, abyste jej maximálně využili.
6. Zvažte možnosti výběru peněz
- Výběr před důchodem: Penzijní spoření umožňuje jednorázové vyrovnání nebo předdůchod (vyplácení peněz až 5 let před dosažením důchodového věku).
- Dědictví: Peníze z penzijního spoření jsou dědičné, pokud máte ve smlouvě uvedenu oprávněnou osobu.
7. Flexibilita a dodatečné funkce
- Mimořádné vklady: Některé společnosti umožňují vložit větší částku jednorázově, což může zvýšit zhodnocení.
- Změna strategie: Možnost měnit investiční strategii podle aktuálních potřeb nebo změny tržních podmínek.
8. Dlouhodobý přístup
- Penzijní spoření je dlouhodobý produkt. Výnosy se projeví v delším horizontu díky složenému úročení.
- Vyhýbejte se častým změnám poskytovatelů, které mohou být spojeny s poplatky.
Shrnutí: Jak vybrat nejlepší penzijní spoření
- Zhodnoťte svůj věk a investiční horizont: Čím více let máte do důchodu, tím dynamičtější strategii zvolte.
- Porovnejte nabídky: Zaměřte se na poplatky, historické výnosy a důvěryhodnost společnosti.
- Maximalizujte příspěvky: Nastavte si vklad alespoň na 1 000 Kč měsíčně, abyste získali maximální státní příspěvek a daňovou úlevu.
- Využijte příspěvek zaměstnavatele: Pokud máte tuto možnost, přizpůsobte výši vkladů tak, abyste získali maximum.
Penzijní spoření je skvělým nástrojem pro finanční zabezpečení na stáří, pokud je správně nastavené. S důkladným plánováním a vhodnou strategií můžete zajistit klidnou budoucnost.
zdroj: google, freepik
